Cервис МЭМ – Чудо микрокредитования

Корреспондент журнала «ЛИДЕРЫ ОТРАСЛИ» Ирина Савельева взяла интервью у авторов и разработчиков российского ноу-хау «сервис МЭМ» Георгия Давиташвили и Андрея Грицая, первый из которых является идейным вдохновителем проекта, второй – программным идеологом. С третьим со-разработчиком проекта Алексеем Пожарским нашему корреспонденту связаться не удалось.

 

Ваш стартап заявлен как социальная программа моментального электронного микрокредитования МЭМ в рамках концепции глобальной финансовой доступности Soft Electronic Money, сокращенно SEM. Для начала, расскажите, о какой глобальной концепции идет речь?

 

Разработчики: Если быть совсем краткими, то суть ее в том, что электронные деньги и электронные расчеты могут и должны освободить людей от мелкого попрошайничества. Почти нет никого в современном обществе, у кого не было бы каких-то средств в обороте, даже самых малых. Зарплаты, пенсии, пособия, помощь родственников и друзей, какие-либо нерегулярные заработки – все это позволяет человеку перекредитовываться, занимать, отдавать, снова занимать, речь в данном случае идет о малых и сверхмалых суммах, ну где-то до 500 рублей, максимум до 1000. И люди это делают по преимуществу в частном порядке, занимая друг у друга. В век электронных денег и интернета человек может быть освобожден от этой унизительной процедуры, ибо сама глобальная система электронных расчетов может позволить ему добрать в кредит недостающие средства, если вдруг ему не хватает, скажем, на проезд в транспорте одного, двух, десяти, пятидесяти рублей, тенге, рупий, реалов и т.д. Робот, наблюдающий за его кредитной историей, безо всяких банковских овер-драфтов сам выдаст ему недостающую сумму. А soft, то есть «мягкими», эти электронные денежные расчеты мы называем так, потому что они должны быть максимального гибкими, подстраивающимися под индивидуальные особенности и качества субъекта экономической жизни, учитывающими десятки изменчивых факторов и параметров.

 

Звучит заманчиво, но пока подобной системы не существует. В таком случае, каким образом ваш сервис становится его частью?

 

Разработчики: Да, подобной системы в мире еще нет, но когда-нибудь она появится, мы уверены. А первым шажком, своего рода предтечей глобальных мягких денег может стать именно наш сервис моментального электронного микрокредитования, сокращенно МЭМ. Вот, вы оказались в ситуации, когда на кассе в супермаркете или при покупке чего-либо в Сети на вашем электронном счете не хватает совсем чуть-чуть, чтобы совершить покупку? Что вы делаете? Вы в спешке отказываетесь от каких-то товаров, калькулируя в уме, что сколько стоит, и сколько у вас на счету, далее кассир вызывает администратора, тот с минуту, а то и более, бежит через весь зал к кассе, еще минута уходит на отказ от товаров, очередь сзади вас недовольно вздыхает и ропщет, в результате вы уходите домой, не купив того, что вам нужно…

 

Да, такие ситуации не редкость, это правда…

 

Разработчики: Так вот, именно в таких ситуациях мы и предлагаем воспользоваться сервисом моментального электронного микрокредитования. Всё предельно просто: достаточно нажать на вашем мобильном устройстве кнопку веб-приложения МЭМ, либо отправить бесплатное смс с цифрой «1» на короткий номер сервиса, и услуга мгновенно активирована. Отныне, совершая платеж с недостающей суммой на счете, вы имеете возможность безо всяких оговорок расплатиться «здесь и сейчас», получив моментальный кредит ровно на ту сумму, которой вам не хватало еще секунду назад. И вам незачем переживать о вашей многострадальной кредитной истории. Что бы у вас с ней не происходило, сервис МЭМ всегда выдаст вам крохотный микрокредит. Мы провели блиц-опрос с видеокамерой в руках, и многие респонденты отвечали нам, что им очень хотелось бы иметь возможность получать такую мгновенную помощь, вот только слово «микрокредит» бросает их в холодную дрожь. Причем, это было еще до того, как в Ульяновске произошёл тот чудовищный случай с поджигателем-коллектором и пострадавшим от его рук малышом, которому мы выражаем огромнейшее сочувствие, как и всей семье ребенка. Система такова, что она согласно оферты будет списывать кредитные средства с электронных счетов пользователя в автоматическом режиме, ну, а если пользователь решит заблокировать все свои банковские карточки, поменять все свои номера сотовых телефонов, лишь бы не возвращать одну или несколько сотен рублей, то, в первую очередь, он осложнит жизнь себе. Ведь ему придется менять банки, номера телефонов, адреса электронной почты. Мало того, по специальному протоколу взаимодействия с сотовыми операторами, над которым мы сейчас работаем, если такой недобросовестный заемщик оформит на свое имя новый телефонный номер, аннулировав старый, наш сервис узнает об этом и спишет средства с нового телефонного номера заемщика, а после этого навсегда лишит его возможности пользоваться своими услугами. Стоит ли ради невозврата столь небольших сумм устраивать себе такие сложности?

 

 Скажите, если это, конечно, не коммерческая тайна, как же будет услуга в сугубо практическом плане, кроме автоматического списания средств, работать в остальном?

 

Разработчики: Никакой тайны здесь нет. Когда сервис МЭМ заработает, потенциальному пользователю будет предложено лишь единожды зарегистрироваться на сайте сервиса, сообщив свои паспортные данные и номер или номера мобильных телефонов, оформленных на его имя. После этого он сможет предоставить сервису МЭМ дополнительно хоть десять идентифицированных электронных счетов, которыми он пользуется, и сам установить им приоритеты как в части их пополнения кредитными средствами, так и в порядке последующего списания заемных средств. При этом его телефонный номер также может быть использован для осуществления прямых расчетов с сервисом. Пройдет оговоренное число дней (пользователь сам определит удобный ему режим возврат микрокредита — от самого ближайшего поступления средств на любой из его электронных счетов до 30-дневного срока с возможностью пролонгации), и взятые в кредит деньги, как мы уже и говорили, автоматически спишутся с указанных им счетов, не с одного, так с другого, частями или полностью. Пользователю для этого даже не нужно будет лишний раз кликать мышкой компьютера, касаться тачскрина, отправлять смс и, тем более, бежать до ближайшего терминала. Простой пример, это доверительный платеж у сотовых операторов. Если вы им воспользовались, через оговоренное время оператор сам списывает их с вашего счета без вашего участия.

 

 И тем не менее, как будет решаться проблема недобросовестных заемщиков, ведь найдутся люди, которые и сто рублей не захотят вернуть?

 

Разработчики: Вероятно, найдутся и такие. Сервис МЭМ с первого же дня предоставления услуги микрокредитования начнет формировать кредитный рейтинг пользователя, но исключительно в рамках кредитования, осуществляемого самим сервисом, а не другими кредитными организациями. В НБКИ сервис запросов направлять не будет. Максимальное неудобство, которое сервис будет доставлять недобросовестному заемщику, это периодически направлять ему смс-уведомления о непогашенной задолженности, писать сообщения в электронный почтовый ящик, наконец, уведомлять письменно по почте на домашний адрес. Для тех же, кто будет исправно гасить микрокредиты, наступит момент, когда их лимит моментального до-кредитования вырастет до максимума, а проценты за кредит станут уменьшаться. И это еще один шажок к тем самым «мягким» деньгам…

 

 До настоящего времени закон позволяет микрофинансовым организациям кредитовать заёмщиков под астрономические проценты – до 800% годовых! Как будет решаться вопрос процентной ставки в вашем сервисе?

 

Разработчики: Сервис МЭМ не собирается заниматься обдираловкой и кредитованием граждан даже на крохотные суммы за немыслимые 2%-3% в сутки. Максимальный процент, который на общих условиях первично предложит вам сервис – это комфортные 0,5% в сутки. Если вы, к примеру, позаимствовали у сервиса 525 рублей, то при погашении через месяц с вашего счета спишется не более 604 рублей. Согласитесь, заплатить безналичным образом через месяц за моментальный кредит 79 рублей гораздо проще, чем, краснея и потея, просить взаймы у соседей или родственников. А если вы решите возвратить сервису МЭМ заимствованные средства через три дня, либо гасить его мелкими частями, то проценты за пользование микрокредитом и вовсе окажутся незаметными…

 

 И все же 0,5% в сутки – это более 180% годовых, тоже немыслимо высокая процентная ставка! Не 700-800%, но тем не менее…

 

Разработчики: Да, в годовом исчислении процент очень высокий, но никто не собирается растягивать начисление процентов на год и более. Если клиент исхитрился, заблокировал все свои банковские карты, отключил ради этого свои номера сотовых телефонов, лишь бы не возвращать кредитору те же заемные 525 рублей, то повторяем, сервис просто заблокирует ему свои услуги. Высокий суточный процент вызван еще и тем, что обслуживание самой транзакции по зачислению ему от 1 рубля и более имеет свою объективную себестоимость – это и расходы на несколько высылаемых пользователю смс, это и работа КЦОДа, это и комиссионные сборы банков и платежных систем за осуществление транзакций, наконец, это и услуги ко-центра. Если пользователь получил всего 1 или 2 рубля в автоматическом режиме в качестве до-кредитования его платежа на кассе супермаркета, себестоимость предоставления ему этой смехотворной суммы будет в разы ее превышать. Увы, потенциально высокая доля невозвратов плюс расходы на саму процедуру моментального электронного до-кредитования пользователя вынуждает нас рассматривать базовую ставку кредитования на уровне 0,5% в сутки. При этом хотим обратить ваше внимание на то, что совершенно по-особому сервис МЭМ будет относится к пенсионерам, инвалидам и лицам, живущим на пособия по безработице. Если лицо этой категории прикрепило к сервису электронный счет, на которую ему поступает пенсия или пособие, в этом случае процентная ставка составит 0,15% в сутки, а ежемесячный лимит микрокредитования достигнет 30% размера пенсии или пособия. Главное, что пенсионеру следует сделать – это подтвердить через сайт сервиса МЭМ, что именно на этот счет (эту карту) ему поступают пенсионные средства. Если самому пенсионеру будет сложно сделать это самостоятельно, то, мы уверены, в этом ему помогут родные, близкие, опекуны, соседи…

 

 Вы хотите сказать, что пенсионеры более надежные заемщики, чем остальные категории граждан?

 

Разработчики: Да, ведь они получают свои скромные пенсии и пособия регулярно, без задержек. Эти средства не зависят от их текущей деятельности, внешних обстоятельств, удачливости или неудачливости, в отличие от доходов людей, работающих по найму, самозанятых или безработных. При этом подчеркиваем, что наша услуга не будет обслуживать тех, кто специально ради получения микрозайма открыл себе счет в банке или вчера зарегистрировал номер сотового телефона. Минимальный скоринг сервис осуществлять будет. Ведь услуги МЭМ заключается именно в до-кредитовании, то есть во всех случаях сервис МЭМ выдает моментальный кредит лишь в объеме недостающих средств для осуществления разового платежа «здесь и сейчас», но не более 50% от суммы покупки, ни рубля больше. Соответственно, пользователю не придется платить проценты за кредит, сумма которого превышает однажды возникшую у него кратковременную потребность в заемных средствах. Если человеку не хватило на кассе, скажем, всего 67 рублей на покупку молока и сметаны, микрокредит он получаете именно в размере 67 рублей, и проценты начисляться именно на эту «смешную» сумму.

 

 Выходит, что, пользуясь вашим веб-приложением, покупатель, снимая товар с полки, перестает калькулировать в голове, хватает ли ему денег на покупку или нет?

 

Разработчики: Калькулировать он все равно будет, но не мучая себя слишком точными подсчетами. К примеру, зная, что у него на пластиковой карте или телефоне осталось до зарплаты или пенсии, скажем, 670 рублей, пользователь сможет смело набрать товаров в корзину на тысячу с лишним и спокойно подойти к кассе, за несколько минут до этого одним нажатием кнопки активировав услугу со своего мобильного устройства. Как только он вставит свою карту в POS-терминал, сервис МЭМ мгновенно высчитает недостающую разницу и докредитует пользователя. Покупка совершена, и пользователь получает смс, в котором указывается, какую сумму он получил в виде микрокредита, о процентной ставке ему будет известно заранее в момент активации услуги, от которой, кстати, если вдруг он передумал, он также легко может отказаться до подхода к кассе. Если же получилось, что в тот короткий период, пока пользователь шел к кассе, кто-то зачислил ему достаточно средств на счет, никакой микрокредит ему выдан не будет за ненадобностью.

 

 Но получается, что тот, кто воспользовался услугой МЭМ, заведомо обнуляет свой дебитный счет, как минимум, один из своих электронных счетов? Проще говоря, он уходит из магазина с полной корзиной, но с пустым кошельком.

 

Разработчики: Да, это базовая, ключевая услуга сервиса МЭМ, своего рода скорая помощь «здесь и сейчас» – мгновенно предоставить недостающие средства при платеже. Но по мере распространения услуги будет вводится и второй режим микрокредитования, а именно: вы получаете микрокредит в размере 50% от наибольшей суммы, которая в данную минуту у вас есть на одном из ваших счетов, прикреплённых к услуге, включая мобильный телефон. Скажем, у вас на банковской карте 900 рублей, а на мобильнике еще 550 рублей. сервис МЭМ дает вам моментальный микрокредит 450 рублей (это 50% от 900), и вы получаете его в довесок к имеющимся 900 рублям, то есть у вас в активе при расчете на кассе теперь 1350 рублей, и вы можете потратить как все их до нуля, так, скажем, потратить только 1000 рублей, а 350 у вас останется для каких следующих мелких расчетов. Кредит в 450 рублей с начисленными процентами будет списан в оговоренные офертой сроки. Но, повторимся, базовой услугой является именно скорая финансовая помощь – мгновенно додать недостающие средства, пусть и с текущим обнулением счета.

 

 Получается, что услуга, ориентированная на малоимущие слои населения, все-таки ограничивает возможность просто увести с вашего сервиса деньги. То есть вы подключаете к услуге тех, кто имеет хоть какой-то доход, поступающий ему на электронные счета, включая мобильную связь? Так?

 

Разработчики: Да, мы об этом говорили в начале нашей беседы. Наш сервис освобождает граждан от необходимости одалживаться по мелочам у близких и знакомых, соседей и прохожих. Но если у пользователя на всех счетах круглые нули, увы, сервис МЭМ ему ничем помочь не сможет. Отсюда и ограничение, которые мы вводим: сумма микрокредита не может превышать 50% от совершаемой покупки. То есть если у вас на счету ноль, вы и получите в кредит ноль. Если на счету три рубля, ваша покупка может составить не более шести рублей. Такой подход резко ограничивает число желающих создать себе электронный кошелек с нулем на счете, чтобы потом воспользоваться услугой разово, а дальше, аннулировав все свои счета, и, не погасив микрокредит, больше к сервису МЭМ не возвращаться.

 

Понятно, просто так на бутылку у вашего робота не допросишься…

 

Разработчики: Как говорится, никогда не говори «никогда». В любом правиле есть исключения, на то у нас и концепция «мягких денег». Если пользователь исправно гасить свои задолженности в течение длительного периода времени, скажем год или два, наш робот непременно видит и фиксирует это, внося балы в рейтинговую «зачетку» пользователя, и нельзя исключить, что для таких образцово-показательных заемщиков будет выделен специальный премиальный режим микрокредитования, когда, если даже у него на всех счетах круглый «ноль», 500 или 1000 рублей сервис МЭМ ему выдать может всегда. Политика лояльности сама подскажет сервису, что именно так он должен себя вести по отношению к добросовестным пользователям с безупречной историей.

 

 Ваш сервис МЭМ прямо-таки живое существо, обладает некой поведенческой моделью!

 

Разработчики: Ну а почему бы и нет? Робот, если он не обладает способностью к самообучению, – это уже позавчерашний день. Мы постараемся сделать так, чтобы робот МЭМ в процессе работы становился человечнее, гуманнее, тоньше и избирательнее в принятии решений.

 

 Что еще припасено для будущих пользователей у вашего робота?

 

Разработчики: У сервиса МЭМ будет целый ряд дополнительных услуг: одной из базовых является пользование сервисом по фиксированной предоплатной системе в размере от 50 до 1000 рублей в месяц. При такой системе пользования сервисом пользователю вообще не начисляются проценты на полученный моментальный микрокредит, а срок погашения может быть установлен максимальный – до 30 дней с возможностью досрочного погашения, а также пролонгации на 15 дней. Все пользователи сервиса МЭМ с четвертого месяца пользования услугой по предоплатной системе становятся участниками программы «Касса взаимопомощи» и после шести месяцев постоянного пользования услугой имеют право получение беспроцентного кредита в четырехкратном размере среднемесячных расходов на пользование услугой. Более того, для пользователя с предоплатой веб-приложение МЭМ становится еще и кроссплатформенным приложением для смартфонов, позволяющим пользоваться голосовой и видео-связью (на основе уникального отечественного принципа видеосвязи «Видикор»), а также обмениваться письменными сообщениями абсолютно бесплатно, плюс к этому осуществлять небольшие денежные переводы друзьям и близким без взимания комиссии за перевод. Причем перевод может быть осуществлен и в счет кредитного лимита пользователя. Таким образом, вы получаете приложение, которое сочетает в себе пять в одном: кредитку, кассу взаимопомощи, систему денежных переводов, видеотелефон и мессенджер.

 

 Но ведь для того, чтобы всё это осуществить, следует выстроить многовекторную многоступенчатую систему взаимоотношений с банками, платежными системами, сотовыми операторами, ритейлерами?  

 

Взаимодействие сервиса МЭМ с различными банками, платежными системами и мобильными операторами будет осуществляться на партнерской основе и предусматривать обоюдное повышение лояльности со стороны массового потребителя. Мы бы не хотели сейчас вдаваться в маркетинговые ноу-хау, но нами разработан целый комплекс взаимовыгодных партнерских услуг и предложений. В целом, задача программы МЭМ в течении нескольких лет сделать так, чтобы услуга работала повсеместно, от гипермаркетов, «Аэрофлота» и РЖД до магазинов шаговой доступности и городского такси. Хочется, чтобы наши граждане спокойно ходили в продуктовые магазины и аптеки, спокойно посещали театры и кино, ездили в транспорте, спокойно осуществляли мелкие покупки в интернете.

 

Не могу не задать вам провокационный вопрос: как вы собираетесь выстраивать отношения с МФО? Возникнет ли у них желание воспользоваться вашим, как вы сами говорите, цивильным инструментом микрокредитования?

 

Разработчики: Именно МФО, у которых сейчас репутация хуже, чем у средневековых ростовщиков и одновременно разбойников с большой дороги, именно МФО, в первую очередь, должны будут понять, что заниматься микрокредитованием на безналичной бесконтактной электронной основе лучше, удобнее и безопаснее для них же самих. С бесчеловечными методами так называемых коллекторов по выбиванию долгов из нуждающихся граждан, мы уверены, законодательство России в скором времени покончит навсегда. Ведь становится стыдно за наше с вами общество, в котором возможны такие прецеденты, как в Ульяновске и тысячи им подобных! Как уже сообщалось в СМИ, 16 февраля текущего года спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко и председатель Госдумы Сергей Нарышкин внесли в нижнюю палату законопроект, предусматривающий серьезные коррективы деятельности коллекторов в России. Как сообщается, законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» содержит прямой запрет применения коллекторами физической силы, угроз ее применения, причинения вреда здоровью, повреждения имущества, психологического давления, введения в заблуждение. Это крайне своевременная инициатива российского законодателя! Более чем! Так вот, со своей стороны, мы ответственно заявляем, что наш сервис – это робот, и никаких услуг коллекторов его функционирование априори не предполагает. Надеемся, что, когда сервис МЭМ начнет обслуживать российских граждан, новый закон уже вступит в силу.

 

…И все-таки учитываете ли вы, что ваша «мягкая» формула микрокредотования идет в разрез с текущей практикой ростовщичества в России? Будет ли она интересна игрокам микрокредитного рынка, которым гораздо ближе способ грубого выколачивания займов из заемщиков с начисленными на них астрономическими процентами, ради чего они, надо думать, только и занимаются этим ремеслом? Не потеряют ли они после вступления в силу нового закона всякий интерес к выдаче микрокредитов в принципе?

 

У нас уже есть договоренности с рядом кредитных организаций с хорошей репутацией, которые заинтересованы в использовании сервиса МЭМ. Но пока сервис не заработал в тестовом режиме, рано говорить о принятых ими окончательных решениях работать с нами. Это вопрос нескольких месяцев.

 

То есть, вы хотите сказать, что ждать осталось совсем недолго?

 

           Разработчики: Да, в эти месяцы нам предстоит доработка, обкатка и тестовый запуск «софта» мобильного и веб-приложения МЭМ. Наряду с этим предстоит проведение конкурса на лучший логотип сервиса МЭМ и лучший веб-дизайн сайтов www.s-mem.com и www.s-mem.ru, промежуточные итоги которого, возможно, станут известны уже на презентации сервиса в Москве, которая пройдет в Артгалерее «Дрезден» в Гостином дворе 4 марта этого года. Параллельно с этим начата работа по продвижению продукта сервис МЭМ на рынок веб-приложений и микрокредитования. Мы также решили проверить привлекательность нашего стартапа, что говорится, на живую – голосованием рублем, запустив сбор инвестиций на краудинвестинговой платформе SIMEX. Запуск проект на платформе также произойдет 4 марта в торжественной обстановке в Артгалерее «Дрезден».  Предельно важно, чтобы с первых же шагов проект получил народное одобрение и де факто обрел социальный статус. Мы планируем, что, когда наше веб-приложение заработает в полную силу и станет, соответственно, приносить прибыль его операторам, часть этой прибыли будет направляться на поддержку культуры, на благотворительные цели, на помощь детским домам. Надеемся, что к лету мы сможем подключить к тестовой версии всех желающих.